近期，關于外資銀行下調信用卡分期等服務費用進而招攬客戶的消息在市場上沸沸揚揚。不過，一位銀行業(yè)內分析人士對《國際金融報》記者表示：“外資銀行在國內的信用卡業(yè)務處于剛起步階段，單獨發(fā)行信用卡的外資銀行也不多，市場占有率很小。但是，外資銀行信用卡的市場主要競爭力絕非在于低手續(xù)費、服務費等方面，即使短期內下調一些費用，更多也應該是階段性的推廣手段和回饋客戶。”

花旗銀行（中國）有限公司信用卡和無擔保貸款業(yè)務總監(jiān)邱豐凱在接受《國際金融報》記者專訪時同樣指出：“未來信用卡業(yè)務在國內市場的競爭力主要看產品創(chuàng)新能力和對細分市場的把握?！?/p>

增速下滑但潛力無窮

根據(jù)銀聯(lián)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%，只是增速放緩了8.3%。

目前，在國內獨立發(fā)行信用卡的外資銀行也就東亞銀行、南洋商業(yè)銀行、花旗銀行三家。除了東亞銀行表示不方便接受信用卡方面業(yè)務的采訪之外，南洋商業(yè)銀行（中國）有限公司副總裁楊海琴在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“南商信用卡首年的發(fā)卡目標與客戶的數(shù)量規(guī)模是相匹配的。發(fā)卡至今，信用卡業(yè)務運行狀況良好，各項業(yè)務指標按整體業(yè)務發(fā)展規(guī)劃平穩(wěn)增長。”

邱豐凱也表示：“從目前花旗信用卡客戶來看，無論是他們的月收入水平還是月刷卡金額都超過了我們此前的預期，尤其花旗信用卡客戶的月刷卡金額要高于市場平均刷卡金額2-3倍。而且，客戶的質量都非常高?！?/p>

其實，受制于外資銀行在國內分支網(wǎng)點較為有限的劣勢，外資銀行在發(fā)行信用卡方面的渠道很難同中資銀行相比。對此，“國內信用卡市場的競爭激烈，但潛力與挑戰(zhàn)共存?！鼻褙S凱表示：“花旗信用卡的發(fā)行模式包括內部和外部兩種。首先，花旗中國在消費金融業(yè)務方面的經(jīng)營已有10年，累積了客戶基礎；其次，通過對公業(yè)務渠道，很多企業(yè)銀行客戶也是我們的目標對象，今明兩年花旗信用卡銷售團隊將擴展至多個城市?！?/p>

找“對”客戶是王道

然而，信用卡業(yè)務的盈利狀況究竟如何呢？面對已經(jīng)習慣吃免費午餐的中國客戶，外資銀行究竟該如何從這個市場分得一杯羹？“根據(jù)國際市場的經(jīng)驗，即使在成熟市場信用卡業(yè)務能夠做到盈利也需要2年時間，因此目前花旗中國信用卡業(yè)務還處于投入期?！辈贿^，邱豐凱同時指出，“雖然，免年費依舊是中國信用卡市場上的主流做法，且很難扭轉，但是從花旗信用卡客戶來看，付年費客戶的比例超出了我們的預期?！?/p>

日前，東亞銀行宣布，從5月1日起，該行信用卡大額分期中的12期、24期、36期，收費標準均有下降。在目前中資銀行紛紛上調信用卡分期付款手續(xù)費的情況下，東亞銀行的反其道而行顯得尤為惹人關注。上述分析人士則認為：“外資銀行在中國信用卡市場的制勝之道其實就在于，突出與中資銀行的差異性，偶爾或階段性的優(yōu)惠措施絕非提高競爭力的關鍵?！?/p>

的確，外資銀行在發(fā)行信用卡之時一般都會強調自身的定位。南洋商業(yè)銀行就只發(fā)行了一種白金信用卡，主力瞄準有跨境消費需求的客戶。楊海琴表示，南商在大陸地區(qū)首家推出公務卡In-Control服務，為企業(yè)境外付款結算提供了更加靈活、安全、可控的選擇。目前還在積極推動人民幣In-Control服務，拓展企業(yè)公務卡業(yè)務發(fā)展。

“信用卡業(yè)務的競爭力首要在于產品創(chuàng)新和市場細分能力，其次才是講求成本控制?！鼻褙S凱表示，“我們要找‘對的客戶’，花旗有階段性的發(fā)展策略，除了高端客戶，白領階層也是目標客戶。”

“先有目標再推出有針對性的特色產品，這樣更容易達到目標?！鄙鲜龇治鋈耸窟M而表示，“外資銀行千萬不要去做自己不擅長的東西，更切忌做低端化產品?！?/p>