創新涉農村金融

不動產“動”起來

春耕在即,江西各地備耕一派繁忙。

在余江縣城,開農資店的老金對記者說起了他的新盤算:“把從農商行貸到的錢預付一部分給農藥廠,這樣我進貨不但有折扣,還有利息補貼。做小本生意就要精打細算!”

今年59歲的老金是余江縣鄧埠鎮西坂村村民。他在縣城開店,平時就住在縣城。一方面是耗資建起來的農村住房閑置,另一方面是農資店經營資金周轉緊張。

老金的難題也是當下農村改革的重要課題——如何讓農村的宅基地等不動產“動起來”。去年以來,余江作為全國農村宅基地制度改革試點縣,啟動了試點工作。

確權、登記、頒證……今年3月7日,老金在西坂村那棟160平方米的老宅,被鷹潭農商行余江支行評定授信貸款額度10萬元,他也由此領到全市第一筆農村宅基地住房抵押貸款。“真沒想到,農村的房子也像城市住房一樣能抵押貸款了!”老金感慨地說。

鷹潭農商行董事長吳建華說,今年2月以來,農商行組織人員在余江縣鄧埠鎮西坂村開展貸款需求調查,送金融服務,一個多月已有10戶農民辦理了宅基地住房抵押貸款申請,貸款需求總額143萬元。

在余江縣,農村宅基地住房抵押貸款剛剛拉開帷幕,而當地農村土地承包經營權抵押貸款則早已開展。

3年前,西南財經大學畢業生陳育平返回余江老家,與人合伙創立鷹潭東瑞實業有限公司,發展現代農業。他們先后承包300畝農田、4000畝林地、1500畝水面。“除農田一年一租外,我們承包的林地、水面的經營權,短的15年、長的30年。”陳育平說。2015年8月,通過土地經營權抵押貸款,陳育平從鷹潭農商行余江支行獲得了為期3年共400萬元的授信額度。“農業投入周期長,回報期短則三五年、長則七八年。3年來,公司已投入3100多萬元,資金周轉十分緊張。”陳育平說,農商行這筆貸款太及時了,解了自己的燃眉之急。

土地經營權抵押貸款是一項農村金融產品創新。鷹潭農商行余江支行行長蔣學良告訴記者:“授信前,我們要征得三分之二以上的村民同意在承包期內將土地經營權向農商行抵押,同時向當地鄉鎮和農業主管部門報備,貸款必須專款專用。”截至今年2月末,鷹潭農商行余江支行已發放17筆農村土地承包經營權抵押貸款,累計總金額達1.17億元,輻射規模種植、生豬養殖、水產養殖及綠色果蔬、苗木生產等產業,累計帶動就業1600多人。

伴隨著農業產業化的加速發展,近年來,余江縣農村土地流轉市場進一步活躍。如今,全縣45萬畝田地的流轉率已達到35%。余江縣委書記張子建說,農村宅基地住房抵押貸款和土地承包經營權抵押貸款,是在深化農村改革的基礎上創新的有效金融供給,盤活了農村閑置資源。不動產“動”起來了,農村發展也“活”起來了。

修復信貸環境

添了發展后勁

連日來,江西余干縣瑞洪鎮南墩村的種糧大戶張向斌,帶著一二十個人修溝補渠,準備春耕。

7年前,因為親戚以張向斌的名義借貸未還,20來歲的張向斌留下不良信用記錄。去年4月,他在還清2萬元欠款后,第一次從當地農信社獲得了10萬元無抵押信用貸款。

這筆錢讓他添置收割機、新建曬谷場的想法很快得以實現。去年他種田180多畝、收入近20萬元。“如果沒有農信社推出小額信用農貸,我是不可能貸到款的。”張向斌說。

余干縣地處鄱陽湖畔,素有“魚米之鄉”美稱,屬于國家扶貧開發工作重點縣。據了解,因為種種原因,有不良信用記錄的農戶在當地并非個別。

中國人民銀行余干縣支行行長朱偉健說,受信用環境不良影響,前些年,一方面金融機構涉農貸款逐年萎縮,另一方面農戶借貸需求旺盛卻信貸無門。

余干縣農村信用合作聯社理事長劉武漢說,如何重建銀農互信,修復信貸環境,增添發展后勁,成為農村金融供給側改革必須直面的問題。

去年3月,中國人民銀行余干縣支行、余干縣農村信用合作聯社與當地政府密切合作,以“百福·小額信用農貸通”信貸產品為載體的金融創新在當地破冰試水。

朱偉健把這一做法概括為“新老劃斷”“扣三加二”:對因各種原因造成不良信用記錄者,只要主動簽訂、兌現還款計劃,可進行重新評級授信,隨借隨還；但因過去失信該扣的分要扣,主動還貸該加的分要加。張向斌因不良信用記錄被扣3分,又因主動還貸獲加2分。

這一金融供給創新,一舉解開了困擾銀農雙方的難題,受到農戶的普遍歡迎。到今年2月底,余干縣農村信用合作聯社通過小額信用農貸,累計發放貸款近2億元,惠及農戶4285戶。

今年,張向斌不僅多承包了60畝水田,還準備興建一處烘干房。“以前是小打小鬧,只能掙小錢；如今有了信用貸款,我就能做大!”嘗到信用“甜頭”的張向斌,還動員身邊的人積極還款,多位村民在他的帶動下主動還貸。

“讓農民歸還了小錢、借到了大錢、掙到了新錢。”瑞洪鎮南墩村村支書張智貴說。去年“百富·小額信用農貸通”給南墩村農戶放貸近千萬元,幫助30多戶種養大戶緩解了資金壓力。

與此同時,余干縣大力開展“誠信余干”信用建設,著力營造“講信用為榮、不講信用為恥”的社會氛圍。一年來,全縣農戶按期還款的積極性明顯提高。“百福·小額信用農貸通”收息率達100%,沒有發生一起逾期違約貸款。

金融是經濟的血液。江西省農村信用聯社副主任劉偉說,在經濟新常態下和脫貧攻堅決勝期,余干縣創新金融供給,修復信貸環境,增添了農民致富奔小康的后勁,激發了地方經濟發展的活力。

今年,江西省聯社將在全省推廣這一做法。

多一個誠信星級

就多獲一份貸款

“我今年哪都不去了,就在永豐把婚紗店經營好,一定要評上星級!”扎著小辮子、頗有藝術氣質的湯小兵,言語間不無遺憾又充滿期待。

湯小兵是江西永豐縣一名下崗工人。他說的“星級”,指的是永豐縣政府倡導評定的“星級文明誠信個體戶”。去年5月,湯小兵因為在外地,遺憾地錯過了縣里的信用評級。

讓湯小兵感到惋惜的不僅是錯過了參評,還有與星級相配套的貸款扶持政策。當地個體工商戶只要評定為一、二、三星級,就可從農信聯社分別獲得20萬元、40萬元、60萬元的“誠商信貸通”信用貸款。貸款不用抵押物,利率還遠遠低于同期同檔貸款利率。近年來,湯小兵的生意漸漸有了起色,他正籌劃著擴展婚慶業務。但因為沒有抵押物而“貸款無門”。

記者了解到,永豐縣現有個體工商戶7653戶,普遍反映面臨融資難、融資貴的問題。有的個體工商戶經營急需周轉資金時,不得不接受高息融資。

為了破解這一難題,在永豐縣政府的重視下,去年5月,縣市場監督管理局、縣農信聯社、縣文明辦聯合評選星級文明誠信個體戶。從信譽狀況到經營規模,從遵紀守法到繳費納稅,星級評定的指標共有21項。為了做到公正公平,永豐縣組建了9個公評公議會,評議員包括市場監督管理局、基層信用社、鄉鎮的工作人員和個私會員代表。評定結果經公示后,再次向縣計生、稅務、公檢法等部門征求意見。

“這樣做的目的,就是要把評選置于陽光下,充分接受社會監督,避免暗箱操作和人情評定,同時在全社會彰顯誠信有價的價值觀。”永豐縣市場監督管理局局長李劍說。

經過多輪篩選,去年永豐縣共評出首批779戶“星級文明誠信個體戶”。永豐縣農村信用合作聯社理事長寧光佐說,縣聯社先后對其中有貸款需求的756戶予以授信,總金額達1.8億多元。

走進恩江鎮的黃桃平內衣店,一塊“三星級文明誠信個體戶”的新牌匾掛在收銀臺后的墻面上,很是醒目。“去年評上三星級后,我不僅得到了60萬元的信用貸款,緩解了老店的資金周轉壓力,還擴大了經營范圍。當年銷售額就增加了約四成。”黃桃平喜滋滋地說。

星級評選方案明確,對評上星級的個體工商戶,一旦發現有欺詐消費者、拖欠貸款等失信行為,立刻取消星級。這種倒逼機制有效地促進了當地城鄉市場的誠信經營。

寧光佐說,不同的星級授信額度也不同,多一分信用就多一份貸款。今年縣聯社準備將授信面和授信額在去年基礎上再翻一番。