今年以來，金融強監管嚴監管態勢不減，劍指銀行違法違規行為的大額罰單頻現，彰顯金融監管“長牙帶刺”、有棱有角。

綜合市場機構分析數據來看，今年前五個月，金融監管總局及其派出機構對銀行業金融機構累計開出1900余張罰單，累計罰沒金額超過6億元(包括對機構和個人的罰單)，涉事銀行既有國有大型銀行、股份制銀行、城商銀行，也有農商銀行、農信社、村鎮銀行等。

《金融時報》記者注意到，在銀行被罰的主要違法違規事項中，信貸違規是“重災區”，涉及貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金流向違規等多個方面。除了傳統的信貸業務，銀行理財產品銷售、代銷保險以及公司治理領域的違規行為也較為常見。

金融監管總局近日公布了2024年規章立法工作計劃，包括擬在今年制定《銀行保險機構產品適當性管理辦法》《金融機構合規管理辦法》《資產管理產品信息披露管理辦法》，擬在今年修訂《中國銀保監會行政處罰辦法》《中國銀保監會現場檢查辦法(試行)》等，釋放出加快彌補制度短板弱項、全面提升監管執法效能的信號。

招聯首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，強監管嚴監管態勢將進一步持續和深化，這既是加快建設金融強國的重要內容，也是防范化解金融風險的重要舉措，其中關鍵是按照中央金融工作會議要求，深入實施“五大監管”。

多數罰單涉及信貸違規

從金融監管總局公布的罰單來看，銀行業金融機構被罰的違規事項涉及多個業務領域，其中多數與信貸違規有關，包括信貸資金流向違規、貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、員工行為管理不到位等多個方面。

5月17日，金融監管總局一次性開出10張罰單，4家金融機構及相關責任人被罰超9000萬元，其中，平安銀行被開出年內最大單張罰單，被沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元。行政處罰信息公開表顯示，平安銀行存在向關系人發放信用貸款，違規發放并購貸款、流動資金貸款、個人貸款，流動資金貸款、個人貸款用途不合規，授信責任認定后問責不到位等信貸業務違法違規問題。

對此，星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時表示，信貸業務是銀行最核心的業務，一直以來都是銀行業合規審查的關鍵之處。受多種因素影響，近幾年，業務部門放貸壓力增大，違規操作風險更高，客觀上促成了貸款業務罰單占比高的現狀。

“信貸業務是銀行最基本的業務，筆數多、辦理頻繁、流程較長，比較容易觸及合規方面的問題。對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個老大難問題。監管部門對相關違規行為進行處罰，有助于銀行樹立審慎經營理念，依法合規發展業務，更有效地防控信用風險。”董希淼表示。

《金融時報》記者在查詢罰單信息時注意到，部分銀行被罰事項還涉及虛增存貸款規模的問題，虛增方式包括發放無實際用途的存單質押貸款、利用資金中介虛增存貸款規模、以貸轉存滾動辦理授信業務等。

薛洪言對《金融時報》記者表示：“此前金融業增加值核算主要參照存貸款增速，金融機構面臨較大的‘存貸款雙增’考核壓力，客觀上存在個別時點沖存貸款的現象。同時，一些銀行會通過違規手工補息的方式提供高息存款，為客戶提供‘低貸高存’套利機會，客觀上也虛增了存款，還加大了銀行自身經營負擔。”

今年一季度，國家統計局對金融業增加值的季度核算方式進行了優化調整。同時，監管部門規范手工補息行為，對當前金融機構盲目擴張規模、非理性競爭經營模式和思維慣性糾偏。薛洪言表示，調整金融業增加值核算口徑、規范手工補息，疊加各方對信貸的關注從總量提升轉向結構優化，將從根本上消除銀行虛增存貸款的土壤，有望大幅緩解資金空轉問題，提升資金使用效率，引導銀行機構更好地服務實體經濟。

公司治理與內部控制被重點關注

除了信貸違規，公司治理和內部控制違法違規也是銀行被罰“重災區”，特別是在農商銀行、農信社等中小銀行較為高發，涉及關聯交易管理不到位、股權股東管理不到位、董監高履職不到位等問題。

金融監管總局在給平安銀行開出的前述罰單中也提到了公司治理與內部控制方面的問題，包括個別高管人員未經任職資格核準實際履職、同一股東實質提名董事超比例、部分崗位績效薪酬延期支付比例低于監管要求、未按監管規定審查審批重大關聯交易等。

股權違規行為是導致金融市場亂象的根源之一，容易造成金融機構股權關系不透明、不規范，干擾金融機構正常運行。近日，金融監管總局向社會公開第六批共18名重大違法違規股東，披露了此類股東入股資金來源不符合監管規定，違規代持銀行保險機構股權，隱瞞關聯關系、一致行動關系，存在涉黑涉惡等犯罪行為。

“當前，部分銀行保險機構股權結構有待優化，股東資質交叉，股東行為不夠規范。”董希淼表示，股東股權管理不到位主要表現在：一是所有者缺位問題長期存在，部分中小銀行出現“大股東控制”和“內部人控制”等現象；二是部分銀行股東資質較差，缺乏長期投資的意愿和能力，關聯交易不規范以及存在股權代持問題；三是股東出資不真實，存在虛假出資、資金來源不明、將非自有資金作為入股資金等。

近來，金融監管總局多次強調，將全面強化對銀行保險機構股東、實際控制人的穿透審查，聚焦“關鍵事”“關鍵人”“關鍵行為”，嚴懲違規占用資金、違規關聯交易等不法行為，切實提高違法違規成本，維護投資者的合法利益。

部分中小銀行公司治理亂象的背后，指向的是信息不透明的問題。薛洪言表示，目前，國內絕大多數中小銀行沒有上市，在信息審計和信息披露等方面存在短板，信息不透明導致內外部監督受阻，容易引發一系列潛在問題，近幾年，關聯交易領域的問題尤為突出。應將推動中小銀行信息披露透明化、規范化放在重要位置。

談及如何進一步完善公司治理，資深金融監管政策專家周毅欽對《金融時報》記者表示，有必要繼續加大監管和懲處力度，強化對銀行機構股東、實際控制人的穿透審查，嚴懲違規行為，提高違法違規成本。尤其是要看住少數“關鍵人”，清晰界定控股股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員的職責和法律責任，建立合理有效的激勵與約束機制。同時，加強內外部監督管理，通過監管政策和市場力量，并壓實外部審計機構責任，推動公司治理相關信息全面、完整、準確披露。

保護消費者合法權益落在實處

《金融時報》記者梳理罰單信息發現，銀行理財銷售以及保險代銷業務也是監管關注的重點領域，多家銀行因為相關違規行為領罰單。例如，臺州銀行被罰385萬元，涉及理財業務未專營管理問題未真實整改；賬外提取浮動管理費，并通過對部分理財產品進行回補操作，以調節產品收益率；風險隔離不到位，浮動管理費與理財資金混用于投資；個人信貸資金被挪用于購買理財產品且未及時糾偏等多項違法違規行為。

招商銀行北京分行因“代理銷售保險承諾收益等欺騙投保人”“誘導投保人不履行如實告知義務”被罰。招商銀行臺州分行因理財銷售人員代理客戶在手機APP上購買代銷理財產品等多項違法違規行為被罰。

工商銀行新疆維吾爾自治區分行被罰125萬元，涉及代理銷售保險業務向投保人給予保險合同約定以外的利益，未按規定向客戶披露理財產品項目推薦及管理費并收取相關費用等問題。

事實上，2023年3月1日起施行的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》中已經明確要求規范銀行保險機構經營行為，保護消費者八項基本權利，其中就提到了規范產品設計、信息披露和銷售行為，禁止誤導性宣傳、強制捆綁搭售、不合理收費等行為等。監管要求之下，侵犯消費者權益的亂象仍時有發生，反映出要持續加強金融消費者權益保護工作力度，完善保護金融消費者權益的體制機制。

董希淼表示，落實金融監管“長牙帶刺”、有棱有角，關鍵是按照中央金融工作會議要求，深入實施“五大監管”。行為監管與審慎監管相對應，更強調對違法違紀行為的檢查、處罰，保護好金融消費者權益。從國際金融監管改革趨勢看，行為監管日益受到重視與加強。

“在金融服務過程中，消費者與金融機構之間的信息不對稱是侵害消費者權益事件發生的主要根源，鑒于金融業務持續創新迭代，信息不對稱很難被消除，需要通過持續加強金融知識普及教育、強化信息披露和監管監督等方式約束金融機構行為，形成保護消費者權益的正向氛圍。”薛洪言在采訪中說。