開了3年多的愛車最近無辜被劃傷，姜女士上周六便將車開到了4S店。因?yàn)槿ツ?月她曾在永安保險(xiǎn)駐該4S店的工作人員那里購買了“全險(xiǎn)”，“想著去了就能理賠，沒想到不但不賠，還惹了一肚子氣。”

全險(xiǎn)沒過期 劃痕卻不賠

惹了一肚子氣的姜女士說，去年6月當(dāng)她開著愛車來到4S店保養(yǎng)時(shí)，想到車險(xiǎn)快到期了，便在駐店保險(xiǎn)公司處購買了車險(xiǎn)。“當(dāng)時(shí)店里只有永安保險(xiǎn)的人在，想著服務(wù)差不多，我就在永安買了車險(xiǎn)。”

姜女士說當(dāng)時(shí)她明確告知永安的工作人員，她要買“全險(xiǎn)”，“我也不懂，但想著之前買保險(xiǎn)時(shí)說買‘全險(xiǎn)’，什么劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)都有，這次肯定也一樣。”所以她只在永安保險(xiǎn)工作人員的建議下，去掉了“不太常遇到”的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。保期為一年的“全險(xiǎn)”還沒過期，姜女士上周六便將“花了臉”的愛車開到4S店，要求永安保險(xiǎn)對(duì)愛車的劃痕進(jìn)行定損，卻遭到了拒絕。

“永安說我的車險(xiǎn)里不包括劃痕險(xiǎn)。”姜女士非常納悶，當(dāng)初自己不是一再強(qiáng)調(diào)購買“全險(xiǎn)”嗎，怎么連常遇到的劃痕問題都沒有包含在全險(xiǎn)內(nèi)？“此前，我在人保、平安買的‘全險(xiǎn)’不都包括劃痕險(xiǎn)嗎？”姜女士說她2011年在另一家保險(xiǎn)公司購買的“全險(xiǎn)”就曾順利地賠付了劃痕險(xiǎn)。

保單沒看清 保期還不同

“連劃痕險(xiǎn)都沒有，還叫什么‘全險(xiǎn)’？”姜女士說女士開車最常遇到的就是車輛剮蹭、劃痕，“我之所以掏了2900多元，在4S店購買車險(xiǎn)，不就為了理賠時(shí)順利些嗎？”

雖然氣憤不已，但當(dāng)姜女士打開當(dāng)初和永安保險(xiǎn)簽訂的車輛保險(xiǎn)單時(shí)才發(fā)現(xiàn)，上面清晰地打印著她的保險(xiǎn)單包括：車輛損失險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn))、全車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)6個(gè)險(xiǎn)種。她最想要的劃痕險(xiǎn)并不包括在內(nèi)。“我又不懂，當(dāng)時(shí)和保險(xiǎn)公司人員的交流也沒有錄音。”姜女士說現(xiàn)在她連投訴都沒辦法。

而且永安保險(xiǎn)的工作人員還告訴她，“你這是2009年買的車，我們公司規(guī)定購買3年以內(nèi)的車才能上劃痕險(xiǎn)，你這車本來也上不了。”而此前她投保的另一家保險(xiǎn)公司工作人員告訴她的則是“購買5年以內(nèi)的車輛均可上保劃痕險(xiǎn)。”

隨后記者采訪了我市平安、人保、陽光、永安等產(chǎn)險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)對(duì)于車險(xiǎn)涵蓋的險(xiǎn)種各家公司規(guī)定各不一樣，而且劃痕險(xiǎn)大多不包括在基本型車險(xiǎn)套餐之內(nèi)。對(duì)于劃痕險(xiǎn)的保期，部分保險(xiǎn)公司規(guī)定“購買5年以內(nèi)的車輛均可上保”，但大多數(shù)的規(guī)定為“3年內(nèi)”。

業(yè)內(nèi)人士教你讀懂車險(xiǎn)那些事

我市保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士彭淼在接受記者采訪時(shí)，說“‘全險(xiǎn)’只是市民的俗稱，并不能作為理賠糾紛發(fā)生時(shí)維權(quán)的法律依據(jù)。”據(jù)他介紹俗稱的車險(xiǎn)指的是機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分，基本險(xiǎn)包括車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn))、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

“基本險(xiǎn)每家公司的保單上肯定都有，但附加險(xiǎn)則必須在車主投保基本險(xiǎn)后，由車主和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定具體購買哪幾種。”彭淼說也正因?yàn)楦郊与U(xiǎn)的可選擇性，有些保險(xiǎn)公司就故意含糊介紹，“特別是對(duì)常發(fā)生理賠的劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種不做介紹。保單上包括了基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分好幾個(gè)險(xiǎn)種，消費(fèi)者便以為這就是所謂的‘全險(xiǎn)’。”

之所以保險(xiǎn)公司要耍這樣的貓膩，彭淼說這是因?yàn)?“只要買了相關(guān)險(xiǎn)種，劃痕、玻璃破碎這些常見問題一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司就要無條件理賠，并不需要交警部門認(rèn)定責(zé)任，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不愿意承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。”

而對(duì)于各家公司對(duì)保期的規(guī)定不一，彭淼說車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)不屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，所以各家公司可以自定，“但現(xiàn)在將保期縮短到3年的越來越多，也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不愿擔(dān)責(zé)，畢竟3年內(nèi)的車還算新車，很少有人主動(dòng)劃傷去騙保。”

最后彭淼提醒車主，在購買車險(xiǎn)時(shí)，需要咨詢清楚車險(xiǎn)涵蓋哪些附加險(xiǎn)及其保期，然后根據(jù)自己實(shí)際需求選擇車險(xiǎn)。“一定要讓保險(xiǎn)公司將你要求的險(xiǎn)種明確地寫進(jìn)合同，而不能簡單的要求上‘全險(xiǎn)’。”記者 裴磊

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