本月13日奧美廣告公司北京分公司一名年僅24歲的員工在上班期間猝死。僅僅兩天后，又一名就職于搜狐旗下一家游戲資訊網(wǎng)站的24歲員工在上班途中突發(fā)心臟疾病去世。這兩起年輕人猝死事件再次引起網(wǎng)民的強(qiáng)烈關(guān)注，大家紛紛感嘆當(dāng)下年輕人工作、生活壓力過(guò)大，渴望減壓。

年輕人猝死的消息引發(fā)網(wǎng)民關(guān)注，“過(guò)勞死”成為熱門話題。不少網(wǎng)民抱怨稱自己也處于高強(qiáng)度的工作中。“兩眼一睜，忙到熄燈。有時(shí)，不是不愿停下來(lái)，而是根本沒(méi)有喘口氣的時(shí)間。”一位名叫“風(fēng)雪釣客”的網(wǎng)民對(duì)自己身體健康情況也表示了擔(dān)憂。

據(jù)記者了解，年輕人猝死的事情已發(fā)生過(guò)多起，近幾年媒體頻頻曝出類似事件，廣告、IT、媒體、會(huì)計(jì)等行業(yè)工作者甚至成了猝死高危人群。如何在“壓力山大”的時(shí)代，求得事業(yè)與健康的平衡已成為社會(huì)問(wèn)題。

>>>健康是“金”保障需專項(xiàng)金

“這是我理賠客戶中非常年輕的一位客戶，出險(xiǎn)讓人非常意外。”中德安聯(lián)代理人楊光在介紹其一位患病客戶時(shí)說(shuō)，“王小姐于2009年12月購(gòu)買了‘安聯(lián)安康逸生長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)’，保額15萬(wàn)元。今年2月中，王小姐突感到面部不適，到醫(yī)院就診，被確診為患腮腺粘液表皮樣癌，醫(yī)生建議需要立即進(jìn)行腫瘤切除手術(shù)。王小姐一邊在接受治療，一邊還在擔(dān)心自己的醫(yī)療費(fèi)用，包括后續(xù)的治療、用藥、化療等等，是一筆不小的開(kāi)銷。如果沒(méi)有購(gòu)買這份保險(xiǎn)，很難想象會(huì)給家庭造成多大的經(jīng)濟(jì)壓力。”

據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病保守的治療費(fèi)用少則幾萬(wàn)，多則超過(guò)10萬(wàn)，而如果希望采取更好的治療手段，往往要超過(guò)30萬(wàn)以上。不難想象，這對(duì)于大部分年輕人來(lái)說(shuō)是無(wú)力承擔(dān)的。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家提醒年輕人，小病的就診費(fèi)用對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)不是問(wèn)題，依靠社保、單位醫(yī)保可以得到很好的支持。但重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，病來(lái)如山倒，必須要有充足的準(zhǔn)備金支持最有效的治療，投保一份重大疾病保險(xiǎn)是為健康加“金”的最好選擇。

>>>猝死不在意外險(xiǎn)理賠范疇

既然保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為意外險(xiǎn)不該賠“猝死”，那么保險(xiǎn)合同里面是否都注明了呢？記者對(duì)中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安和中國(guó)太保四大保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行隨機(jī)抽查。抽查結(jié)果顯示，幾乎每家的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都沒(méi)有將猝死作為保險(xiǎn)理賠的責(zé)任范疇，對(duì)此，中國(guó)人壽的客服人員表示，猝死是疾病導(dǎo)致的，跟意外沒(méi)有關(guān)系，所以不賠。

保險(xiǎn)人士表示，意外傷害保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的行為或合同。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

而所謂外來(lái)的，指?jìng)υ驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。如機(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來(lái)的因素需致人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長(zhǎng)期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害不屬于意外傷害，如長(zhǎng)期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險(xiǎn)的范圍。所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對(duì)于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認(rèn)定為意外傷害。所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎，均為疾病所致的傷害。

只有以上四要素對(duì)構(gòu)成意外傷害缺一不可，對(duì)認(rèn)定傷害保險(xiǎn)事故時(shí)必須同時(shí)滿足要求。

通過(guò)上述的意外險(xiǎn)定義及解釋，記者發(fā)現(xiàn)猝死雖然屬于突發(fā)的，非本意的，但由于不是外來(lái)的，更不是非疾病導(dǎo)致的，所以不符合意外險(xiǎn)定義。

>>>重疾險(xiǎn)不能不買

保險(xiǎn)理財(cái)師提出，一般來(lái)講，死亡有兩種：一種是意外死亡，另一種是疾病死亡。猝死是疾病死亡，屬于壽險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)的年金保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)都包括壽險(xiǎn)的身故責(zé)任，所以會(huì)獲得賠付；另外，如果猝死的客戶生前買過(guò)定期壽險(xiǎn)和疾病死亡保險(xiǎn)，也能獲得賠付。盡管如此，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)重疾險(xiǎn)類別的不同而不同，重疾險(xiǎn)一般分為“提前給付型”和“額外給付型”。“提前給付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險(xiǎn)金額且相應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金額同等減少。而“額外給付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過(guò)固定天數(shù)的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金且不對(duì)主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。“額外給付型”重疾險(xiǎn)的“生存期”一般為30天，例如，安邦人壽“附加安泰1號(hào)額外給付重大疾病保險(xiǎn)”的條款中就規(guī)定，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，這里的30天就是“生存期”。

保險(xiǎn)理財(cái)師總結(jié)到，盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合"額外給付型"重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險(xiǎn)不會(huì)賠付重疾保險(xiǎn)金，如果“額外給付型”重疾險(xiǎn)包含死亡責(zé)任，則會(huì)賠付死亡保險(xiǎn)金。

而在“提前給付型”重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，如果被保險(xiǎn)人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金與按照重疾保險(xiǎn)責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金是同等的，因?yàn)樘崆敖o付型重疾險(xiǎn)在支付重疾保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金或滿期金會(huì)同等減少。