原標(biāo)題: 意外風(fēng)險(xiǎn)如影隨形 如何加強(qiáng)日常意外保險(xiǎn)保障

沒(méi)有人知道，意外和明天，哪個(gè)會(huì)先來(lái)。可以說(shuō)，意外無(wú)處不在。特別是在如今，各類意外風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。為了自己，為了家人，我們建議，每個(gè)人還是先要靠自己，加強(qiáng)日常的意外保險(xiǎn)保障，特別是保額上還要做好足夠規(guī)劃。

120多條鮮活的生命，頃刻間灰飛煙滅，令人扼腕嘆息。6月3日6時(shí)許，吉林省德惠市米沙子鎮(zhèn)寶源豐禽業(yè)有限公司發(fā)生火災(zāi)，截至6月5日，此次火災(zāi)已造成123人遇難（包括救火人員），另有70余名受傷員工被送往醫(yī)院救治。

據(jù)報(bào)道，此次突如其來(lái)的大火，在寶源豐禽業(yè)公司分割加工產(chǎn)品車間發(fā)生燃燒，隨后迅速蔓延，過(guò)火面積達(dá)2000余平方米，傷亡不可謂不慘重。

慘痛的事故發(fā)生之后，除了汲取教訓(xùn)，警醒世人之外，也再次提醒大家，為了家人，為了自己，日常應(yīng)該備好合適的意外險(xiǎn)。

對(duì)號(hào)入座選購(gòu)有效品種

目前市場(chǎng)上，所有的壽險(xiǎn)公司，以及大部分的財(cái)險(xiǎn)公司，都可以為市民提供意外傷害保險(xiǎn)，大部分公司可供消費(fèi)者選擇的意外險(xiǎn)還不止一種。

根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險(xiǎn)通常還可以細(xì)分為航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、老年意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)等。

航空意外保險(xiǎn)。通常指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人持有效客票踏入客運(yùn)航班班機(jī)艙門，在機(jī)艙內(nèi)遭受意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)人可獲得意外身故金和意外殘疾保險(xiǎn)金。

對(duì)于空中飛人來(lái)說(shuō)，可以選擇年度性的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而不要每飛一次去買一次航意險(xiǎn)。以節(jié)省費(fèi)用。比如，王先生經(jīng)常要坐飛機(jī)出差，他在網(wǎng)上購(gòu)買了一份人保財(cái)險(xiǎn)的年度航空意外險(xiǎn)，一年只要花費(fèi)180元，就可獲得最高160萬(wàn)元的意外身故和殘疾保障。

這類可在網(wǎng)站上直接購(gòu)買的年度性的航空意外險(xiǎn)價(jià)格更低，保障更明確，省去分次購(gòu)買航意險(xiǎn)的麻煩，比較適合“空中飛人”。類似的還有平安、太平等公司的年度航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

交通工具意外險(xiǎn)。主要是保障旅客在乘坐各類交通工具時(shí)發(fā)生的人身意外身故和意外殘疾保障。

比如，余先生要短期出公差，來(lái)回都要坐飛機(jī)，他支付20元保費(fèi)，選擇泰康人壽(微博)的“億順交通工具意外保障計(jì)劃B款計(jì)劃”，即可獲得“50萬(wàn)元飛機(jī)＋20萬(wàn)元市內(nèi)公共汽、電車＋15萬(wàn)元長(zhǎng)途公共汽車＋30萬(wàn)元出租車”的人身意外身故和殘疾保障。

這類產(chǎn)品的特色在于定期意外保障，針對(duì)不同交通工具給予不同定額的保障，能夠以較低的成本做比較有針對(duì)性的保障。比如，如果出差期間主要交通工具為火車，那么可以選擇同一系列的C款計(jì)劃，或者選擇全年保障的A款計(jì)劃。

類似的產(chǎn)品還有“太平交通保意外傷害保險(xiǎn)”，中德安聯(lián)人壽的“安聯(lián)交通寶公共交通意外保障計(jì)劃”、“太平洋e-商旅順心保”、平安保險(xiǎn)的“萬(wàn)里通”卡等。

境外旅行保險(xiǎn)。主要是提供海外旅行期間的個(gè)人意外保障、醫(yī)療及救援保障、個(gè)人財(cái)物保障（行李丟失損毀、證件丟失、個(gè)人財(cái)物損失等）、旅途保障（旅程取消、延誤或延期等）、第三者責(zé)任保障，并可選擇的冬季運(yùn)動(dòng)附加險(xiǎn)。

比如，張先生打算和太太一起去歐洲旅行，他們選擇了皇家太陽(yáng)“無(wú)憂海外”旅行保險(xiǎn)，10天的旅行期間，夫妻倆分別需要支付保費(fèi)206元。他們獲得人身意外身故、殘疾或部分殘疾保障額度均為50萬(wàn)元，海外緊急救援無(wú)限額，海外緊急醫(yī)療費(fèi)用保障額為30萬(wàn)元，個(gè)人行李保障額15000元，個(gè)人證件和隨身財(cái)物保障分別為2000元，旅程取消和縮短保障額為12500元，劫機(jī)和航班延誤保障額為2500元，行李耽擱為1000元，第三者責(zé)任保障額為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限最多可延長(zhǎng)7天。

與這款產(chǎn)品類似的還有美亞保險(xiǎn)的境外旅行保障產(chǎn)品系列，其特色在于承保滑雪、潛水、登山等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，最新升級(jí)的美亞境外旅行產(chǎn)品還可在美國(guó)使用中醫(yī)治療援助推薦。

老年意外險(xiǎn)。主要是針對(duì)老年人常見(jiàn)意外增加針對(duì)性的保險(xiǎn)。

比如，安小姐由于工作繁忙，平時(shí)很難抽出時(shí)間回家。孝順的她為父母各投保了一份“永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（老年計(jì)劃）”。安小姐只需為父母各繳納500元，就可以讓他們每人享有最高可達(dá)32.25萬(wàn)元的保障。

假設(shè)安大爺因下雪路滑不慎摔倒，造成骨盆和髖骨的非開放性骨折，共花費(fèi)6100元進(jìn)行治療，則可為他報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用6000元，同時(shí)還給付他骨折保險(xiǎn)金8000元，共計(jì)14000元。

這類專門為老人推出的意外險(xiǎn)，還有中意人壽的“樂(lè)天年”老年意外傷害險(xiǎn)，泰康人壽的老年意外和骨折保險(xiǎn)，新華人壽與上海老齡委合作開發(fā)的“銀發(fā)無(wú)憂”老年保障計(jì)劃等，主要是能保障老人意外骨折責(zé)任等，更符合老年人的需求。

綜合意外險(xiǎn)。一般是包括意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害生活津貼等保障責(zé)任，能提供全面性的人身意外保障，給投保者和家人免去后顧之憂。

比如，戴小姐購(gòu)買了一份200元的“國(guó)壽安心卡”，在一年的保障期內(nèi)，可以獲得意外傷害保險(xiǎn)金8萬(wàn)元；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金8000元；意外傷害生活津貼保險(xiǎn)金8000元。

這款產(chǎn)品是一份最典型的綜合意外險(xiǎn)，不僅包括意外身故或殘疾保障，還有意外醫(yī)療保障。同時(shí)，這款產(chǎn)品還特別提供了一份意外殘疾失去收入能力后的生活津貼。

類似的產(chǎn)品還有太平人壽的綜合意外險(xiǎn)計(jì)劃、友邦保險(xiǎn)的個(gè)人意外綜合保險(xiǎn)計(jì)劃等。

日常意外保障要足額

選購(gòu)意外險(xiǎn)時(shí)，除了有針對(duì)性地選擇最能滿足自身需求的細(xì)分品種，特別還要建議的是，在保額規(guī)劃上要做到“足額”，要足以覆蓋生活中的幾個(gè)方面。

通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。

如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來(lái)衡量。

你的家人首先需要在你過(guò)世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右；其次你的過(guò)世可能給家人帶來(lái)負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^(guò)世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過(guò)世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來(lái)考慮，個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來(lái)確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小，未來(lái)需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí)，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之，足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個(gè)人自身沒(méi)有安排好足額的意外、壽險(xiǎn)保障，完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn)，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。

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